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Cela fait dix ans qu'on en parle... Avoir des équipes qui font la même chose au sein d'un même groupe n'avait plus vraiment de sens », constate un cadre du Crédit Foncier. Le groupe poursuit son plan de rationalisation entamé en 2011 par une recapitalisation et l'abandon de ses activités internationales. Le 2 janvier 2013, ses équipes de financement court terme de l'immobilier rejoindront celles de la Socfim, une filiale à 100 % crée en 1993. « A l'époque, précise Olivier Colonna d'Istria, le président du directoire, directeur général de cette structure, il n'y avait pas grand monde pour financer les promoteurs. Les Caisses d'Epargne ont mis au point cet outil spécialisé afin de créer un savoir-faire dans un groupe qui n'était pas très outillé dans ce domaine. » Depuis, la Socfim sert de plate-forme de syndication aux Caisses d'Epargne, marginalement aux Banques Populaires : « Nous leur ouvrons l'accès à des opérations situées dans d'autres régions, dont elles n'auraient pas connaissance. De même, elles nous demandent de prendre en charge les opérations trop importantes, complexes ou hors territoire de leurs clients locaux », ajoute Olivier Colonna D'Istria. Depuis la création du groupe BPCE en 2009, la Socfim oeuvrait aux côtés du guichet court terme du Crédit Foncier, sans concurrence affirment les dirigeants des deux structures. Elles alimentent promoteurs et marchands de biens pour un montant qui atteint 700 millions d'euros au troisième trimestre 2012 côté Socfim, alors que le Crédit Foncier a financé 500 millions d'euros et compte dépasser les 850 avant la fin de l'année. Fin 2011, alors que son objectif de 750 millions d'euros était dépassé, la banque avait brusquement stoppé le financement de tous les dossiers pendant quelques semaines « une gestion prudente dans un contexte d'accès limité aux ressources », selon l'explication officielle. Une faible exposition au risque Au total, l'en-cours des prêts à deux à trois ans atteint aujourd'hui 3,6 milliards d'euros, finançant quelque 30.000 logements et 1,3 million de mètres carrés de surfaces tertiaires et d'entrepôts, directement ou en garantie d'achèvement, dans tous les cas avec une faible exposition au risque. Les objectifs fixés à la nouvelle Socfim sont la simple somme des montants prêtés en 2012 par les deux structures. Elle devrait avoir les moyens de débloquer 1,4 et 2 milliards d'euros par an de 2013 à 2016 grâce aux syndications notamment. « Ces chiffres vont dépendre de l'activité des promoteurs, explique Bruno Delettré le directeur général du Crédit Foncier. Nous visons en tout cas la seconde position sur le marché », derrière le Crédit Agricole. Il réfute l'idée que ce transfert ait pour but d'alléger le bilan de la banque, « Puisque la Socfim demeurera une filiale à 100 % du Crédit Foncier, affirme-t-il. L'opération n'a rien à voir avec d'autres rationalisations par cession d'actifs. Elle consiste à simplifier les choses en ouvrant un seul et même guichet à tous nos clients et un guichet très rentable. Si nous avons fait migrer la structure vers la Socfim et non l'inverse, c'est que cette structure fonctionne déjà sur les synergies avec les sociétés mères du groupe. » Pour l'instant en tout cas, plusieurs observateurs, y compris de bons connaisseurs du dossier, envisagent tôt ou tard une cession de cette filiale à d'autres entités du groupe BPCE, La nouvelle Socfim regroupera une soixantaine de salariés dont une quinzaine (sur 30) transférés « sur la base du volontariat » depuis le Crédit Foncier dont ils perdent au passage les avantages de la convention collective.

il est possible, selon le courtier Empruntis.com, d'emprunter à 3,3 % hors assurance à 15 ans. Mois après mois, les taux de crédit immobilier continuent de diminuer. En décembre, les emprunteurs s'endettent en moyenne à 3,3 % sur 15 ans et à 3,7 % sur 20 ans (hors assurance), selon le courtier Empruntis. Même à 25 ans, le coût de l'emprunt est à peine supérieur à 4 % (taux moyen à 4,05 %). Ces taux se situent désormais en dessous des niveaux historiques de l'automne 2010, indique le courtier. Avant cette date, il faut remonter à octobre 2005 pour retrouver des taux aussi bas pour un emprunt à 15 ans. Le recul est sensible sur l'ensemble des durées d'emprunt. D'un mois à l'autre, toutes les durées d'emprunt sont en baisse de 10 points de base (0,10 %), hormis le 15 ans qui ne se replie que de 5 points de base. Depuis le début de 2012, le mouvement est encore plus spectaculaire. Ainsi, le taux moyen à 15 ans s'est contracté de 70 points (0,70 %) depuis février. Sur les prêts à 20 ans, le taux a diminué de 55 points sur la même période. Ces taux sont d'autant plus bas qu'ils s'agit des barèmes des banques avant négociation. Il est donc possible pour les meilleurs dossiers d'obtenir une décote supplémentaire. Ces conditions de financement attractives devraient perdurer ces prochaines semaines, estime le courtier : « Le marché reste totalement atone et le nombre de transactions est en baisse pour 2012. Dans ce contexte, nous ne voyons pas pourquoi les taux de crédit repartiraient à la hausse, en tout cas, et de façon certaine pas avant la fin de l'année. » Une pierre dans le jardin de ceux qui hésiteraient à se lancer dans un achat immobilier.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (Article L 311-5 du Code de la Consommation).

« Conformément à la législation, aucun versement, de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. »

(Article L 321-2, L 321-3, L 311 -4 et L 312-4 de la loi N° 2001-1168 du 11 décembre 2001.)

L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La vente est subordonnée à l’obtention du prêt et, si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur devra rembourser à l’acheteur les sommes déjà versées (art L 312-5 du Code de la Consommation).

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